東莞收賬公司自然人負(fù)債增多：推動(dòng)個(gè)人破產(chǎn)準(zhǔn)則的實(shí)際基礎(chǔ)

 個(gè)人破產(chǎn)的目標(biāo)有兩類，其一是以自己的名義從事?tīng)I(yíng)利性職業(yè)的商自然人，如個(gè)體工商戶、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)、電商、微商等；其二是作為商品購(gòu)買者、使用者及服務(wù)接受者的消費(fèi)自然人。

 跟著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的不斷深入，無(wú)力清償經(jīng)營(yíng)性負(fù)債的商自然人不在少數(shù)。企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)難以避免，尤其是關(guān)于中小企業(yè)而言，因?yàn)樾抛u(yù)不穩(wěn)定，在企業(yè)融資活動(dòng)中，個(gè)人為企業(yè)借款承擔(dān)連帶保證職責(zé)而擔(dān)負(fù)債款的狀況非常突出。在這種狀況下，企業(yè)的債款實(shí)質(zhì)上是企業(yè)家的個(gè)人債款。一旦企業(yè)倒閉破產(chǎn)，企業(yè)家甚至他們的家庭成員都不得不承擔(dān)連帶保證職責(zé)，背負(fù)著巨額的債款無(wú)法抽身。

 因?yàn)殚L(zhǎng)期缺少個(gè)人破產(chǎn)法律準(zhǔn)則，2019年7月16日，國(guó)家發(fā)改委等13個(gè)部門聯(lián)合印發(fā)了《加速完善市場(chǎng)主體退出準(zhǔn)則改革方案》，明確表明要要點(diǎn)處理企業(yè)破產(chǎn)產(chǎn)生的自然人連帶職責(zé)擔(dān)保債款問(wèn)題，自然人因擔(dān)保等原因而承擔(dān)與出產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)相關(guān)的負(fù)債可依法合理免責(zé)。該《方案》為處理商自然人負(fù)債難題帶來(lái)了新思路，也為個(gè)人破產(chǎn)準(zhǔn)則的建立作出了襯托。

 除商自然人的負(fù)債問(wèn)題外，我國(guó)日益膨脹的消費(fèi)信譽(yù)負(fù)債也存在著極大的風(fēng)險(xiǎn)。跟著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、居民收入水平的繼續(xù)進(jìn)步以及消費(fèi)觀念的改變等，銀行、消費(fèi)金融公司、各類互聯(lián)網(wǎng)公司都加大了消費(fèi)金融方面的投入。央行網(wǎng)站發(fā)布的《中國(guó)普惠金融指標(biāo)剖析陳述（2018年）》顯現(xiàn)，到2018年底，全國(guó)人均個(gè)人消費(fèi)借款余額為27089.4元，同比增加19.54%。

 東莞收賬公司個(gè)人消費(fèi)借款繼續(xù)迅速增加，信貸的急劇擴(kuò)張意味著債款的快速增加�，F(xiàn)在多數(shù)家庭都背負(fù)著大額房貸和車貸，年輕一代關(guān)于儲(chǔ)蓄和信譽(yù)消費(fèi)的情緒愈加開(kāi)放，信譽(yù)消費(fèi)和超前消費(fèi)已成為很多人的消費(fèi)習(xí)氣。一旦遇到重病、賦閑、經(jīng)濟(jì)危機(jī)、出資失敗等突發(fā)狀況，很可能導(dǎo)致資不抵債、正常日子難以為繼的局面。

 在個(gè)人破產(chǎn)準(zhǔn)則缺位的狀況下，民事強(qiáng)制執(zhí)行中的參加分配準(zhǔn)則、限制高消費(fèi)令等辦法，關(guān)于保護(hù)債權(quán)人利益、處理債款人的債款危機(jī)方面發(fā)揮了較大效果。但筆者認(rèn)為，這些辦法并不能從根本上替代個(gè)人破產(chǎn)準(zhǔn)則應(yīng)有的功用。與個(gè)人破產(chǎn)準(zhǔn)則相比，參加分配準(zhǔn)則的施行效果比較有限。主要體現(xiàn)在：一是參加分配的主體僅限于進(jìn)入執(zhí)行程序的債權(quán)人，而個(gè)人破產(chǎn)程序中的債權(quán)人包括全體債權(quán)人；二是參加分配的產(chǎn)業(yè)僅包括現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)，個(gè)人破產(chǎn)中必定年限內(nèi)的未來(lái)產(chǎn)業(yè)也將用于清償債款。因此，目前我國(guó)有必要擬定個(gè)人破產(chǎn)準(zhǔn)則，以全面地處理上述需求。

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